DSR 계산기 완벽 가이드: 계산 공식부터 실제 예시까지 한 번에 정리

2025. 10. 18.

by. suppoinfo

DSR 계산은 단순한 금융 수치가 아니라, 나의 부채 상황과 대출 가능성을 평가하는 핵심 기준입니다. 2025년 정부의 부동산 정책 변화에 따라 DSR 계산은 점점 더 중요해지고 있습니다. 이 글에서는 DSR의 정의부터 계산 공식, 실제 예시, 그리고 한도를 높이는 실전 전략까지 자세히 살펴보겠습니다.

더 구체적인 수치와 정책 변화 내용은 반드시 아래 [본문]에서 확인하세요.

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DSR 계산이란 무엇인가?

DSR 계산은 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)의 약자로, 개인이 연소득 중 얼마를 부채 상환에 사용하는지를 계산하는 지표입니다. DSR 계산 수치가 높을수록 부채 상환 부담이 커지고, 은행은 대출을 제한하거나 금리를 높게 책정합니다.

예를 들어 연봉이 6,000만 원이고, 매년 2,400만 원을 갚는다면 DSR 계산 결과는 (2,400 ÷ 6,000) × 100 = 40%입니다. 즉, 연소득의 40%를 빚 상환에 쓰고 있는 셈입니다. 2025년 기준으로 금융당국은 대부분의 대출 심사에서 DSR 계산이 40%를 넘지 않도록 규제하고 있습니다.

DSR 계산 공식과 적용 범위

DSR 계산 공식은 아래와 같습니다.

DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

DSR 계산은 단순한 공식 같지만, 적용 범위가 매우 넓습니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부, 전세자금대출까지 모두 포함됩니다. 또한 마이너스통장의 경우 한도 전체가 아닌, 실제 사용액 기준으로 DSR 계산에 반영됩니다.

이 공식의 핵심은 ‘모든 부채의 원금과 이자를 합친 금액’입니다. 따라서 단순히 이자만 계산하던 DTI보다 훨씬 엄격한 규제입니다. DSR 계산이 강화되면서 대출 가능 금액은 과거보다 줄었지만, 금융시장의 안정성은 크게 향상되었습니다.

예를 들어, 연봉이 5,000만 원이라면 일반적으로 DSR 한도 40% 기준으로 연간 2,000만 원까지 원리금 상환이 가능합니다. 이를 월 단위로 환산하면 월 상환액 166만 원 정도가 최대치가 됩니다. 이러한 계산을 쉽게 해주는 온라인 DSR 계산기가 널리 활용되고 있습니다.

DSR 계산 실제 예시

예시 1. 연봉 6,000만 원 직장인
- 주택담보대출 연간 상환액: 1,800만 원
- 신용대출 연간 상환액: 600만 원
👉 DSR 계산 = (2,400 ÷ 6,000) × 100 = 40%

예시 2. 연봉 4,000만 원 프리랜서
- 자동차 할부: 800만 원
- 카드론: 300만 원
- 신용대출: 700만 원
👉 DSR 계산 = (1,800 ÷ 4,000) × 100 = 45%

이처럼 DSR 계산은 단순한 공식으로 구할 수 있지만, 실제 금융기관 심사에서는 각종 변수를 고려합니다. 예를 들어 금리 변동, 만기 구조, 소득 변동성 등이 종합적으로 평가됩니다.

스트레스 DSR 계산의 의미

최근에는 “스트레스 DSR 계산”이라는 개념이 도입되었습니다. 이는 금리가 오를 가능성을 고려해 보수적으로 심사하는 제도입니다. 즉, 현재 금리가 4%라도 심사 시에는 5.5%로 가정하여 DSR 계산을 수행합니다.

구분	실제 금리	심사 금리	결과
일반 DSR 계산	4.0%	4.0%	표준 DSR 계산 결과
스트레스 DSR 계산	4.0%	5.5%	더 높은 DSR 계산 → 한도 축소

이 제도는 금리 상승기에도 상환 능력을 유지할 수 있는지를 평가하기 위해 도입된 것입니다. DSR 계산 수치가 높아질수록 대출 한도는 감소하지만, 금융 리스크 관리에는 효과적입니다.

DTI와 DSR 계산의 차이

많은 사람들이 혼동하는 부분이 바로 DTI와 DSR 계산의 차이입니다. DTI는 주택담보대출 중심의 규제였지만, DSR 계산은 모든 대출을 합산하여 평가합니다.

구분	DTI	DSR 계산
대상	주택담보대출 중심	모든 대출 포함
상환 기준	이자 중심	원금 + 이자 중심
규제 강도	완화	엄격
적용 시기	주택대출	모든 금융상품